+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как стать банкротом физическому лицу по кредитам

Содержание

Как оформить банкротство физического лица по кредитам?

Как стать банкротом физическому лицу по кредитам

Если раньше процедура банкротства была доступна только организациям и предпринимателям, то теперь ею могут воспользоваться и обычные люди. Ежемесячно в арбитражных судах оформляются тысячи новых дел, в которых обычные граждане просят признать их неплатежеспособными.

Что такое банкротство физического лица?

Банкротом человека правомерно называть в том случае, если его неспособность рассчитаться с кредиторами официально признал арбитражный суд.

Законодательно строго определены основания для признания гражданина банкротом. Это:

  1. Затруднительное финансовое положение: потеря работы, другого основного источника средств.
  2. Сумма задолженности – свыше полумиллиона рублей.
  3. Просрочка по платежам – свыше трех месяцев.
  4. Отсутствие возможности платить по обязательствам.
  5. Отсутствие возможности урегулировать ситуацию любым другим способом, например, погасить ссуду после продажи квартиры или транспортного средства.

Процедура запускается самим должником, если он четко понимает, что не способен или вскоре не будет способен справляться с кредитными обязательствами.

Что необходимо сделать до подачи искового заявления?

Перед подачей заявления необходимо адекватно оценить ситуацию и собрать документы, подтверждающие неплатежеспособность. Пакет должен включать в себя:

  1. Документы, подтверждающие личность.
  2. Справки о наличии депозитов, сейфовых ячеек, транспортных средств, недвижимого имущества.
  3. Кредитные договора и другие документы, подтверждающие наличие займов.
  4. Справки о доходах и крупных сделках (к таким относятся любые финансовые сделки суммой свыше 300 тысяч рублей) за последние 3 года.
  5. Подтверждение любых дополнительных обстоятельств, усугубляющих финансовое положение, к примеру, выписки из больницы или справка о постановке на учет в центр занятости.
  6. Квитанции об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего.

Если физическое лицо – предприниматель, нужно также получить и предоставить справку о статусе ИП. В остальном для предпринимателей процедура ничем не отличается от таковой для любого другого гражданина Российской Федерации.

Как произвести процедуру?

Одновременно действуют 2 разных порядка проведения процедуры:

  1. Когда гражданин подает заявление добровольно, понимая неизбежность такого решения.
  2. Когда гражданин обязан это сделать, если он гарантированно не может выплатить долг кредиторам. В этом случае стоит обратиться в суд с соответствующим заявлением в течение 30 дней с того момента, как были обнаружены все основания для признания банкротства.

Важный нюанс: нельзя инициировать банкротство постоянно, при малейших финансовых трудностях. Согласно законодательству, процедура проводится не чаще, чем раз в 5 лет. Это сделано с целью предотвращения мошенничества.

Последовательность действий

Чтобы запустить судебную процедуру, нужно подтвердить неплатежеспособность. Его главным основанием должно стать судебное решение в пользу кредитора о взыскании долга. Документ уже должен вступить в силу. После этого шага можно инициировать исполнительное производство.

Просуженная задолженность формируется следующим образом: кредитор подает заявление, согласно которому требует расторжение договора вместе с дальнейшим взысканием средств. Самостоятельно банк не может просуживать задолженность.

Подача иска

Процедура банкротства запускается через суд. Помимо добровольного обращения должника, подавать иск может также кредитор или налоговая организация. Дальше все происходит по инструкции. В некоторых случаях сумма долга бывает меньше заявленной. Но ход делу будет дан, только если она превышает оценочную стоимость имущества человека.

Стоимость процедуры

При подаче иска необходимо оплатить госпошлину, а также почтовые расходы на пересылку заявлений и другие расходы, связанные с делопроизводством. Следующий шаг: суд назначает официального представителя – финансового управляющего. В дальнейшем только он сможет распоряжаться имуществом банкрота. Любые сделки без его присутствия и согласия недействительны.

За услуги управляющему выплачивается вознаграждение. Обычно это 10 тысяч рублей и 2% от суммы задолженности. Но может быть назначена и фиксированная ставка. Условия нужно уточнить заранее. Если денег на оплату нет, должник имеет право подать заявление с просьбой отсрочить платеж.

Пока дело по признанию банкротства находится в разработке, нельзя:

  • покупать, продавать, передавать в залог, выдавать поручительства на свое имущество;
  • покидать пределы страны;
  • пользоваться банковскими счетами и картами.

После официального признания банкротом в течение 3 лет гражданин не может занимать никакие руководящие должности. Вместе с тем, со стороны кредитора прекращаются все требования по платежам. Необходимо оплатить только налоги, сборы и штрафы. Прекращается также начисление дополнительных неустоек. Фактически, после продажи имущества, человек больше ничего не должен.

В процессе процедуры часто возникают альтернативные решения или компромиссы, выгодные обеим сторонам финансового конфликта. Например:

  1. Реструктуризация долгов. Изменение сроков и порядка выплат, пересмотр других условий. При составлении нового графика, который утверждается собранием кредиторов, учитываются актуальные возможности должника, а не те, которые у него были на момент заключения сделки. Такое решение возможно при сохранности постоянного дохода, например стабильной заработной платы, достаточной для погашения. Важный фактор – отсутствие судимостей за экономические преступления. Если же и на новых условиях долг не будет выплачен к концу срока, человек признается банкротом, а задолженность гасится по стандартной схеме – в счет его имущества.
  2. Конфискация залога. Для тех кредитов, которые выдаются под залог имущества, это имущество может быть изъято кредитором. В таком случае сумма долга уменьшается на сумму продажи.
  3. Договоренность. Стороны могут самостоятельно договориться между собой на любых взаимовыгодных условиях. Мировое соглашение подтверждается и заключается исключительно при согласии и непосредственном участии обеих сторон.

Как оформить банкротство перед банком?

Если банкротство признали, в течение 5 лет человек должен информировать об этом любой банк, если он обращается к нему за кредитом.

Что делать, если нет имущества?

При признании банкротства, человек полностью утрачивает право распоряжаться своим имуществом. Долги можно погасить, продав машину, недвижимость, предметы роскоши и драгоценности. Но наличие имущества не влияет на процедуру. Банкротом могут официально признать и человека, в распоряжении которого подходящего имущества нет вообще.

Что не может быть изъято?

По Закону ни при каких условиях не изымается:

  1. Единственное жилье и земельный участок, где проживает должник.
  2. Предметы быта и обстановки, мебель, другие вещи первой необходимости и индивидуального пользования.
  3. Одежда, обувь.
  4. Ресурсы (топливо) для отопления и приготовления пищи.
  5. Продукты питания.
  6. Домашние животные или скот, хозяйственные постройки и предметы для их содержания.
  7. Деньги – прожиточный минимум из расчета на человека и каждого члена его семьи. Определяется данный показатель в индивидуальном порядке.
  8. Государственные награды, почетные знаки, призы, выигрыши.

Возможные спорные ситуации

Один из распространенных вопросов – может ли объявить себя банкротом работающий человек. На самом деле может. В таком случае это станет даже дополнительным плюсом: гражданин делает все возможное, чтобы решить ситуацию другим путем. Не рекомендуется увольняться специально перед началом процедуры, чтобы суд не воспринял это как попытку преднамеренного банкротства.

Объявление неплатежеспособности до сих пор вызывает неоднозначные оценки и в обществе, и среди экспертов. Подтвердив ее, человек может потерять даже минимальные накопления, если таковые имеются. С другой стороны такое законодательное новшество стало настоящим спасением для тех, у кого нет никаких шансов избавиться от долгов.

Таким образом, правильно оформленное банкротство иногда – единственный выход из сложившейся ситуации. Но попытки ввести суд в заблуждение предполагают уголовную ответственность.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-oformit-bankrotstvo-fizicheskogo-lica-po-kreditam/

Банкротство физических лиц: как объявить себя банкротом и стоит ли

Как стать банкротом физическому лицу по кредитам

В 2021 году судами были признаны финансово несостоятельными более 19 тыс. российских граждан. Если анализировать в годовом выражении, то их число выросло в 1,5 раза или на 45%. Т.е. из 100 тыс. человек в среднем 47 – должники, не имеющие возможности рассчитаться по своим долгам.

В большинстве своем банкротство физических лиц инициировано самими заемщиками. Для них процедура стала единственным способом снять с себя долговое бремя. Но на самом деле банкротство является не самой приятной перспективой с вытекающими последствиями.

Необходимо разбираться во всех его тонкостях и нюансах, чтобы потом не пожалеть о содеянном.

В чем суть банкротства должника (физического лица)

Ранее процедура банкротства была возможной для ИП и юрлиц. Но с 2015 года, когда были внесены правки в законодательную базу, могут признавать себя банкротами обычные граждане. Данный вопрос регламентирует Федеральный Закон от 26.10.2002 г.

№127-ФЗ «О несосостоятельности (банкротстве)». Сущность сего понятия заключается в признании человека неспособным исполнять долговые обязательства, в том числе по уплате обязательных платежей (налогов, и других взносов, уплачиваемых в бюджет).

Если физическое лицо объявлено банкротом, с него не имеют права требовать возврата задолженности по: кредиту, включая ипотеку, вексельным обязательствам, штрафам и т.п.

Однако Закон не освобождает его от выплат по алиментам, компенсации за нанесение вреда здоровью и жизни человека. Т.е. для должника банкротство становится возможностью лишиться долгов, избавиться от притязаний судебного пристава, коллекторов.

Для кредиторов банкротство – это способ вернуть хоть какую-то часть денег.

Физические лица не могут объявлять себя банкротами. Это делается через арбитражный суд. Должника объявляют финансово несостоятельным, если общая сумма всех долгов превышает полмиллиона рублей, просрочка по платежам длится не менее 3 мес. Инициировать обращение в суд за установлением банкротства могут:

  • особа, которая предвидит, что в установленный срок не будет иметь возможности платить кредитору. Причем Закон о банкротстве физических лиц не только позволяет это сделать на добровольной основе, но и обязывает. Обязательной причиной является долг перед несколькими кредиторами, и понимание физического лица, что даже при погашении части задолженности, он будет не в состоянии выплатить ее в полной мере. Заявление о признании банкротом пишут и подают в судебную инстанцию в течение 30 дней после наступления обстоятельств, мешающих исполнению долговых обязательств. Если должник не успевает это сделать в указанные сроки, на него суд при принятии документа налагает штраф 1-3 тыс. руб.;
  • сам кредитор в надежде реализовать предмет залога и выручить с этого деньги, которые ему причитаются;
  • ФНС. Вступает в дело, когда у физического лица образуется задолженность более 500 тыс. руб. по налоговым платежам.

Признаки банкротства

Итак, чтобы заемщик был признан банкротом, на то должны быть веские основания. Если выяснится, что банкротство фиктивное, т.е.

он умышленно наращивает долги и не собирается платить по ним, будет открыто уголовное производство по ст. 196 УК РФ. Обычно к таким неправомерным действиям прибегает юридическое лицо.

Вескими основаниями или признаками банкротства на законодательном уровне считаются:

  • общая сумма задолженности перед всеми кредиторами больше 500 тыс. руб. Банкротство по кредитам физических лиц запускается чаще всего;
  • человек не рассчитывается с заимодателем 3 мес. Если он занимал у банка, долг автоматически суммируется с другими. А когда гражданину одалживают в частном порядке, составляя расписку и заверяя ее нотариально, потребуется сначала получить решение суда о признании долга;
  • неплатежеспособность. Физическое лицо доказывает свою неплатежеспособность при следующих аспектах: наличие просроченной задолженности, нет возможности оплатить 90% долгов на протяжении месяца, стоимость принадлежащего ему имущества не покроет все расходы, в рамках исполнительного производства был составлен акт о невозможности обращения взыскания на имущество из-за его недостаточности.

Чтобы вас признали неплатежеспособным, необходимо показать, что вы – добросовестный заемщик, т.е. не отрицаете обязанность возвращать деньги кредиторам, не препятствуете мерам, которые они принимают по отношению к вам для взыскания, но по объективным причинам не можете ее исполнить.

Преимущества банкротства для физического лица

Но прежде чем свое намерение стать банкротом подкреплять практическими действиями, хорошо подумайте, действительно ли в вашем случае это станет единственным спасательным кругом, ведь сама по себе процедура несет риск утраты имущества. Отмечают, как положительные стороны, так и негативные последствия для должника от банкротства физических лиц.

Конечно, у банкротства самый главный плюс – это полное списание непосильной задолженности. Также преимущества заключаются в следующем:

  • больше нет необходимости в общении с коллекторами и кредиторами;
  • прекращается рост долгов. Банки и МФО перестанут начислять проценты, вводить штрафные санкции;
  • у физического лица не заберут единственное жилье, если только оно не приобреталось по ипотечному кредиту, и вообще сверх того, что имеется в собственности;
  • ни близкие, ни поручитель не несут ответственности по расчету с кредитодателями. Интересы родственников при банкротстве затрагиваются только при долевой собственности и реализации имущества. Пример. Заемщик – супруг, его супруга терпит убытки в виде реализации финуправляющим совместно нажитой недвижимости;
  • прекращается исполнительное производство, затеянное кредиторами;
  • любой претензионный иск подается в одну и ту же инстанцию – арбитражный суд.

Негативные последствия банкротства для физических лиц

Однако существенным минусом банкротства является то, что ваше имущество могут продать на аукционе, чтобы возместить убытки кредиторам. Помимо этого людей с тяжелым финансовым положением останавливают от запуска процедуры банкротства такие последствия:

  • ухудшается кредитная история. В дальнейшем это становится барьером при кредитовании. Банки отказывают в получении кредита банкротам. Некоторых работодателей также может интересовать сведения о вашей деловой репутации, и если он узнает о банкротстве, вряд ли станет доверять, брать на должность, связанную с деньгами (бухгалтер, экономист, финансовый управляющий и т.п);
  • суд ограничит расходы физического лица. Позволяется ежемесячно тратить не более 50 тыс. руб. Если у него есть дети, которых нужно содержать, или другие веские причины, можно попросить суд одобрить большую сумму;
  • на протяжении 5 лет, пока действует статус банкрота, вы будете обязаны уведомлять кредиторов об этом. В течение данного периода нельзя повторно объявить себя финансово несостоятельным, вести предпринимательскую деятельность;
  • процедура банкротства сопряжена с расходами, и весьма внушительными (подробнее об этом поговорим позже);
  • возможен запрет на выезд за рубеж. Но при уважительных причинах (командировка, смерть родственника и т.д.) и согласии все участников судебного процесса могут разрешить поездку;
  • право распоряжаться вашими банковскими картами, депозитами, счетами переходит к финуправляющему;
  • 3 года подряд после банкротства особа не сможет стать гарантом, руководителем, акционером организации, управлять юридическим лицом;
  • не допускается поручительство за другого человека, если ему нужен заем;
  • запрещается совершение сделки бесплатного характера, например, подарить авто, вторую жилплощадь, дабы избежать их взыскания. От крупных покупок и продаж тоже придется отказаться. Пока длится процесс по установлению банкротства, человек обязывается согласовывать с финуправляющим все свои серьезные финансовые операции. Если с его стороны это условие не будет соблюдаться, суд отказывает в признании банкротом;
  • финуправляющими должны на Федресурсе и в «Коммерсантъе» публиковаться сообщения о начале процедуры реструктуризации задолженности банкрота.

Источник: https://vzayt-credit.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/

Как гражданину объявить себя несостоятельным?

Как стать банкротом физическому лицу по кредитам

Резкий рост сферы потребительского кредитования в России сопровождался и увеличением портфеля просроченных кредитов у банков. Все это обострило необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц, который начал действовать с 2015 года. После принятия, появился новый вопрос, как объявить себя банкротом физическому лицу?

Раньше положение у должников было практически безвыходное: им приходилось брать новые кредиты на погашение прежних, что только усугубляло проблему задолженности и еще больше загоняло человека в долги. ФЗ о несостоятельности призван решить проблему вечных долгов и позволяет законным способом списать неподъемные долговые обязательства путем банкротсва.

Суть банкротства физических лиц

По своей сути банкротство гражданина – это официальное объявление о неспособности физического лица более производить выплаты по кредитам или налогам.

Ранее россияне попадавшие в долговую яму в сущности уже были банкротами, только не могли объявить об этом официально.

Такое право до 2015 года закреплялось только за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Правила регулирования банкротства физлиц содержит новая 10 глава закона о несостоятельности (ФЗ-127). Здесь прописаны основы объявления о несостоятельности по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью (ипотечным, потребительским кредитам, налогам).

Отличительной чертой объявления банкротства является тот факт, что статус банкрота должен быть официально подтвержден в судебном порядке.

Признаки несостоятельности гражданина

Физическое лицо может инициировать свое банкротство как добровольно, так и в обязательном порядке. Когда объявление о своем банкротстве обязательно? Для этого необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:

  1. Задолженность физлица перед банками, другими гражданами, Налоговой инспекцией в совокупности превышают 500 тыс.р.
  2. У гражданина нет возможности платить по долгам более 90 дней.

Законом регламентируются и сроки обращения в суд: сделать это нужно в течение 30 дней после того, как гражданин узнал о своем стесненном финансовом положении.

Но когда у физического лица имеются все основания и признаки полагать, что он не сможет справиться с обязательными платежами в фиксированные сроки, он также вправе объявить себя банкротом. При этом требуется, чтобы задолженность превысила ликвидационную стоимость собственности физлица (если же ее стоимость выше, то гражданин не будет считаться банкротом).

Пошаговая инструкция банкротства физических лиц

Объявление физического лица о своей несостоятельности состоит из нескольких этапов.

Начинается процедура с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства банкрота. Документы можно передать лично, отправить электронной почтой и переслать заказным письмом.

Стоит сразу учесть, что старт процесса потребует определенных затрат. Они включают госпошлину в размере 300 р. и затраты на оплату труда финансового управляющего в сумме до 25 тыс.р.

, которая вносится на депозит.

Суд может отказать должнику в удовлетворении иска, если он не соответствует признакам банкрота или нет доказательств его неплатежеспособности.
При первом рассмотрении дела в арбитраже судья назначит финансового управляющего, который будет контролировать финансы должника и является своего рода посредником между физическим лицом и его кредиторами, призван соблюдать баланс их интересов.

Название СРО, из числа которого будет выбран управляющий, должнику необходимо прописать в заявлении, которое он передает в суд (иначе оно останется без движения). К заявлению также допускается приложить ходатайство об отсрочке по оплате услуг управляющего до окончания судебной процедуры.

Если суд постановит, что заявление на объявление банкротства физического лица обосновано, то он назначает в отношении него процедуру реструктуризации или же реализации имущества.

В рамках процедуры реструктуризации имущества физлицу назначается новый график выплат по просроченным кредитам сроком на три года.

Для перехода к этапу реструктуризации должник должен доказать суду, что он имеет достаточный размер ежемесячных доходов, чтобы следовать графику и подтвердить документально факт отсутствия судимости по экономическим преступлениям.

Если должник не способен исполнять свои обязательства даже с учетом щадящего графика, то за ним официально закрепляется статус банкрота и управляющий переходит к подготовке этапа реализации имущества. На данной стадии описывается и оценивается все имущество гражданина, а затем оно уходит с молотка на открытых торгах. Если должник не согласен с произведенной оценкой, то вправе привлечь к ней независимого оценщика. Хотя сам управляющий не заинтересован в продаже собственности по заниженной цене (он получает процентное вознаграждение с ее продаж).
На некоторое имущество банкрота не обращается взыскание. Это единственное жилище, личные вещи физлица, продукты, скот, земля, собственность дешевле 10000 р. и пр.

В ходе данного этапа управляющий анализирует все сделки должника за последние три года и если они покажутся ему подозрительными, то он вправе их аннулировать и вернуть собственность в конкурсную массу. С практически 100-ной вероятностью будут оспорены договора дарения и продажи, совершенные в пользу ближайших родственников.

Сроки для реализации имущества не могут превышать полгода. После того как конкурсная масса сформирована, начинается этап удовлетворения кредиторских требований. В завершении конкурсный управляющий отчитывается в суде по результатам погашения долгов перед кредиторами и процесс прекращается. Все неисполненные по результатам торгов в банкротстве обязательства аннулируются.

Как объявить себя банкротом гражданину перед банком?

Для объявления банкротом перед банковской организацией, в которой был оформлен кредит, физическому лицу требуется обратиться в суд. Копия искового заявления о признании несостоятельности должна быть направлена в банк и он будет уведомлен о финансовых сложностях гражданина.

Сам должник конечно может заявить банку о своей несостоятельности, но такое объявление не будет иметь юридической силы. Физическому лицу нужно пройти установленную законодательством процедуру банкротства.

Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Законом не запрещается объявлять себя банкротом в отношении долгов перед другими физическими лицами. ФЗ-127 не распространяется исключительно на банки и другие кредитные учреждения.

При этом для объявления банкротом перед гражданином такие долговые обязательства должны быть подтверждены официально.

У кредитора-физлица должна быть на руках расписка о передаче денег в долг.

Документы для признания несостоятельности физического лица

Для признания гражданина банкрота ему потребуются документы:

  1. Заявление о банкротстве.
  2. Документация, которая подтвердила наличие задолженности (договор и расписка), основания для ее возникновения (претензия или акт сверки).
  3. Документы, которые служат подтверждением неспособности удовлетворения кредиторских требований (справка о доходах и выписка со счета).
  4. Выписка из ЕГРИП, которая подтверждает отсутствие у физического лица предпринимательского статуса.
  5. Перечень всех кредиторов с суммами задолженности.
  6. Опись имущества с указанием залогодержателя.
  7. Копии документов, подтверждающих право собственности на собственность гражданина.
  8. Документы о совершенных сделках за последние 3 года: операциях с недвижимостью, акциями, долями в ООО, ТС.
  9. СНИЛС.
  10. ИНН.
  11. Справка из центра занятости о признании физлица безработным.
  12. Копия свидетельства о заключении брака/рождении ребенка/расторжении, брачный договор.
  13. Иные документы, подтверждающие доводы физического лица.

Таим образом, указанный перечень является открытым и судом могут запрашиваться дополнительные сведения.

Стоимость объявления банкротства физического лица

Именно стоимость процедуры объявления банкротства гражданина является сдерживающим фактором для того, чтобы процедурой воспользовались все желающие должники.
В таблице приведены составляющие затрат на процедуру признания несостоятельности.

Статьи тратСоставляющиеЦенаСтоимость в среднем за всю процедуру
Оплата услуг финансового управляющегоФиксированная часть25000 р. за каждую процедуру (реструктуризация/реализация/мировое соглашение)От 25000 р.
Переменная часть7% от стоимости реализованного имущества
Публикация сведений в газете «Коммерсант»О признании банкротом и введении этапа реализации1 кв.см стоит 200 р. 16 коп.Около 11000 р.
Об утверждении графика реструктуризации
Публикация сведений в ЕФРСБСообщение для процедуры реструктуризации долгов402,5 р. за каждое сообщениеОколо 3000 р.
Сообщение для процедуры реализации имущества
О наличии признаков фиктивного банкротства
О включении в реестр кредиторских требований
О прекращении производства по делу
Об отстранении финуправляющего
О результатах торгов
О проведении кредиторского собрания
О проведении торгов
О завершении каждой из процедур
Об утверждении плана реструктуризации
Госпошлина300 р.300 р.
Прочие расходыПочтовые затратыОколо 2000 р.
Банковские услуги
Расходы на торги

Особенности объявления несостоятельности гражданина

Особенности объявления банкротства физического лица заключаются в том, что после вынесения соответствующего решения на гражданина накладывается мораторий на удовлетворение кредиторских требований, штрафы перестают начисляться, прекращается начисление пени и штрафов, приостанавливается исполнительное производство (снимается наложенный арест с имущества).

При объявлении гражданина банкротом этот факт имеет определенные последствия. Так, физлицу запрещается занимать управленческие должности в компаниях в течение 3 лет. Могут возникнуть сложности при обращении за заемными средствами, так как банкрот обязан будет сообщать об этом факте банкам (сведения об этом содержатся в кредитной истории).

Нельзя забывать, что преднамеренное либо фиктивное банкротство является наказуемым деянием и карается штрафом, а в некоторых случаях преследуется по нормам уголовного законодательства.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/

Как физическое лицо может добиться признания его банкротом и для чего нужна такая процедура?

Как стать банкротом физическому лицу по кредитам

До 2015 года банкротами могли быть признаны лишь юридические лица, но по новому закону процедура стала возможной для обычных граждан.

Чем это обернулось для людей: ограничениями в правах или привилегиями? Судя по тому, насколько востребованы среди физлиц услуги юридических компаний в этой сфере, изменения в законодательстве пошли на пользу гражданам. Конечно, не обходится и без подводных камней, но обо всем по порядку.

Поговорим о том, как объявить себя банкротом физическому лицу, зачем это нужно, к каким последствиям приводит и как проходит данная процедура.

Для чего объявлять себя банкротом?

Потребность в формировании системы банкротства физлиц возникла уже около десяти лет назад из-за стремительного развития кредитования. Рядовым гражданам стали доступны крупные займы, а экономические кризисы и на первых порах финансовая неграмотность населения стали причинами частого неисполнения долговых обязательств.

Проблемы возникали и у заемщиков, и у банков. Первые, утратив возможность регулярно платить по кредитам, попадали в огромные долги за счет процентов и штрафов, вторые теряли деньги.

У государства появилась необходимость защитить положение и тех, и других. Так были внесены изменения в закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В 2015 году в нем появилась целая глава, посвященная банкротству граждан и ИП.

Это основной нормативный документ, регулирующий данную сферу правовых отношений.

Также к вопросам несостоятельности физлиц имеют отношение и другие законодательные акты. Например, в статье 446 ГПК РФ названы виды имущества, которое не могут отнять по решению суда (в том числе в ходе процедуры банкротства должника)[1]. Статьи 196 и 197 УК РФ определяют уголовное наказание за преднамеренное и фиктивное банкротство[2].

Но что значит объявить себя банкротом? Для чего это может потребоваться физическому лицу?

Когда человек берет кредит, он чаще всего рассчитывает погасить долг вовремя и не думает о том, что его материальное положение может ухудшиться. Но порой жизнь непредсказуемым образом меняется.

Очередной экономический кризис в стране, увольнение с работы, крах бизнеса, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства способны лишить заемщика стабильного источника дохода и, соответственно, возможности платить по кредиту.

Растет просрочка, накапливаются штрафы, и долг увеличивается до катастрофических размеров.

Банкротство может стать выходом из сложившейся ситуации. Если суд объявит должника несостоятельным, тот будет официально освобожден от претензий кредиторов. Другими словами, признание гражданина банкротом — это законный способ не платить непосильный кредит. Но, разумеется, неплатежеспособность придется доказать.

Закон определяет следующие признаки банкротства гражданина:

  • длительность просрочки платежей — более трех месяцев;
  • задолженность, превышающая размер доходов и стоимость имущества. При этом гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом при наличии обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, вне зависимости от общей суммы долга;
  • невозможность погасить кредит путем реструктуризации (пересмотра условий договора)[3].

Гражданин обязан подать заявление о признании его банкротом при наличии двух условий: просрочка платежей — более трех месяц, сумма долга — от 500 000 рублей. Также инициировать дело о банкротстве могут кредиторы. Но юристы не советуют дожидаться такого развития событий.

Когда дело о банкротстве гражданина инициирует вторая сторона, это может закончиться печально для должника. К возможным вариантам неблагоприятного исхода относятся несписание долга, оспаривание сделок за последние три года, лишение необходимого имущества (например, единственной квартиры).

Поэтому самый разумный путь — подать на банкротство самостоятельно, если вы понимаете, что не в силах расплатиться с кредиторами.

Последствия банкротства для гражданина РФ

Разумеется, списание долга не избавит вас от всех проблем. У процедуры есть и положительные, и отрицательные стороны. Расскажем для начала о плюсах:

  • Списание долгов. Это то, ради чего и имеет смысл приступать к процедуре банкротства. После того как собственность должника, подлежащая продаже, будет реализована на торгах, а вырученные средства выплачены кредиторам в качестве возмещения, остаток долга аннулируется, даже если это очень крупная сумма.
  • Прекращение давления со стороны кредиторов. Звонки из банка или коллекторского агентства прекратятся сразу после того, как суд вынесет решение о признании должника банкротом. Заемщик и его родственники смогут снова жить спокойно.
  • Сохранение ценного имущества. Не стоит бояться, что после признания банкротом вы останетесь без жилья: далеко не вся собственность может быть реализована с торгов. Должника не лишат единственной квартиры, в которой он проживает, личных вещей или имущества, необходимого для работы. Исключение составляет собственность, обремененная залогом или ипотекой.
  • Отсутствие вреда для карьеры. Банкрот не обязан сообщать работодателю о своем статусе. Несостоятельность никак не влияет на служебное положение.

Вместе с тем признание банкротом физического лица имеет и некоторые негативные стороны. По закону статус несостоятельности налагает на гражданина ряд ограничений:

  • в течение трех лет после вступления в силу решения суда о признании банкротом он не имеет права занимать пост генерального директора и другие руководящие должности в компаниях;
  • на протяжении пяти лет при обращении в банк он обязан сообщать о своем статусе;
  • в следующий раз подать заявление о банкротстве можно только по истечении пятилетнего срока.

Еще один минус связан с особенностями процедуры признания банкротом. Пока она длится, должник не вправе распоряжаться своими средствами — совершать сделки, проводить операции по банковским счетам. Все денежные вопросы на период рассмотрения дела передаются в ведение финансового управляющего.

Также банкротство связано с некоторыми рисками. Например, ипотечная квартира или другое залоговое имущество будут проданы с торгов, даже если это единственное жилье должника.

Кроме того, суд может признать недействительными сделки, заключенные за последние три года, если они покажутся сомнительными.

Этих и других рисков можно избежать, заблаговременно выполнив экономико-правовой анализ документов.

Далее расскажем о том, как объявить себя банкротом: из каких шагов состоит процедура и какие действия требуются от должника на каждом этапе процесса.

Поздравляем, вы банкрот, или Как проходит процедура

Чтобы получить такой статус, должнику придется убедить суд в том, что он не в состоянии расплатиться с кредиторами ни сейчас, ни в ближайшем будущем. Иначе говоря, ему необходимо доказать, что признание несостоятельности — единственно возможный выход из положения. Слов для этого недостаточно: потребуется документальное подтверждение.

В процессе рассмотрения заявления о несостоятельности назначенный судом финансовый управляющий детально анализирует экономическое состояние должника.

Если выяснится, что заявитель желает уйти от долговых обязательств, целенаправленно действуя во вред кредиторам, его могут привлечь к уголовной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

В этом случае нарушителю грозит наказание вплоть до лишения свободы сроком до шести лет.

Так что первый этап процедуры — это сбор документов. Необходимо подготовить все бумаги, которые могут подтвердить, что ваше материальное положение пошатнулось. Это, например, справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или об уменьшении заработной платы, выписка из медицинской карты и другие документы в зависимости от ситуации.

Кроме того, потребуются:

  • документ, послуживший основанием для возникновения долга (чаще всего это кредитный договор);
  • сведения о задолженности (общая сумма на момент обращения, период просрочки), которые можно получить в банке;
  • данные о доходах за три года (запрашиваются у работодателей или в ФНС, если заявитель ИП);
  • документы о сделках за трехлетний период;
  • сведения из ГИБДД, Росреестра, ГИМС МЧС, Гостехнадзора;
  • выписки из банковских счетов;
  • опись имущества;
  • документ о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя (для физлица — справка из ФНС, для ИП — выписка из ЕГРИП).

Когда все бумаги собраны, можно приступать к составлению заявления. Это очень ответственный этап: малейшая ошибка грозит отказом в рассмотрении, а значит, лишними хлопотами, потерей времени и денег. Строгие требования предъявляются и к форме заявления, и к его содержанию.

Необходимо указать суммы всех долгов, данные о кредиторах, информацию о судебных процессах в отношении должника, о его доходах и семейном положении, а также название СРО, от которой суд назначит финансового (арбитражного) управляющего. К заявлению прилагается опись имущества.

Кроме того, нужно предоставить квитанции об уплате госпошлины (ее размер составляет 300 рублей) и вознаграждения финуправляющему (25 000 рублей и банковская комиссия 650 рублей).

Если гражданин сам инициирует процедуру банкротства и хочет, чтобы процедуру проводил нужный ему финансовый управляющий, необходимо заплатить за такое назначение СРО от 5000 до 10 000 рублей. Заявление можно подать лично в канцелярию суда, отправить по почте или воспользоваться онлайн-сервисом.

Также нужно учитывать минимальные дополнительные расходы: публикации в газете «Коммерсанть» (от 10 500 рублей), в ЕФРСБ (600 рублей за каждого кредитора), почтовые расходы (от 3000 рублей).

Если суд считает заявление обоснованным, он приступает к рассмотрению дела.

Арбитражный управляющий исследует состояние должника, выявляет и оценивает имущество, подлежащее реализации, обеспечивает его сохранность, контролирует счета и сделки заявителя (без разрешения этого должностного лица кандидат в банкроты не вправе совершать финансовые операции), а также взаимодействует с кредиторами, предоставляет им отчеты о ходе процесса, организует собрания. Этап длится в среднем до трех месяцев, по его итогам суд назначает одну из процедур.

Мировое соглашение — редкий, но возможный исход дела. Теоретически стороны могут найти решение, которое устроит всех. Например, кредиторы соглашаются отменить штрафы в обмен на гарантию погашения основного долга — для банка это подчас выгоднее, чем банкротство должника. Если у заемщика совсем нет средств, такой вариант не подходит. Мировое соглашение, подписанное сторонами, утверждает суд.

Реструктуризация — это изменение условий погашения долга таким образом, чтобы у заемщика появилась возможность расплатиться с кредиторами.

Способы разнообразны, самый распространенный — продление договора с сокращением размера ежемесячных платежей.

Суд назначает реструктуризацию долга, если в ходе рассмотрения заявления окажется, что финансовая ситуация должника не безнадежна, например есть основания рассчитывать на увеличение доходов в ближайшем будущем.

В случае вынесения такого решения заявитель должен разработать план реструктуризации и представить его в суд на утверждение. Максимальный срок реализации — три года.

Если за это время должник выполнит обязательства перед кредиторами, с него снимут все ограничения.

В противном случае, а также если суд отклонит план реструктуризации (сочтя его условия нереальными), будет введена процедура реализации имущества, то есть собственно признание лица банкротом.

Реализацией имущества по факту заканчивается большинство дел о банкротстве. Это и есть та цель, к которой стремится заявитель, ведь, как правило, у него нет средств для погашения долга ни с помощью реструктуризации, ни путем заключения мирового соглашения.

Финансовый управляющий оценивает стоимость имущества должника, которое составляет конкурсную массу. Он же организует торги. Из вырученных средств частично удовлетворяются требования кредиторов, а остаток долга при благоприятном исходе суд аннулирует. После завершения процедуры гражданин официально получает статус банкрота.

По закону физическое лицо может объявить себя банкротом самостоятельно, но на практике так обычно не поступают. Процедура эта сложна, и рассчитывать на успех можно только при условии профессиональной поддержки. Поэтому в таких случаях должники, как правило, обращаются к услугам юридических фирм. Результат во многом зависит от опыта специалистов.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/kak-ob-javit-sebja-bankrotom.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.