+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как происходит реструктуризация долга по кредиту

Содержание

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Как происходит реструктуризация долга по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое, как происходит, значит ли освобождение от обязательств

Как происходит реструктуризация долга по кредиту

/ Реструктуризация / Особенности реструктуризации долга по кредиту

Из-за некоторых жизненных ситуаций затруднительно выполнять обязательства перед банком по полученному от него займу. Законный и благоразумный выход из этого – изменение условий по кредитному договору. Чтобы это сделать, необходимо соблюдать определенные условия и пройти обязательную процедуру.

Отношения кредитной организации и заемщика

Процедура оформления займа в банке выглядит просто – обратиться в финансовую организацию, составить заявку, подать ее вместе с минимальным пакетом документов, дождаться одобрения, подписать договор и получить деньги. После этого остается добросовестно вносить регулярный платеж до момента истечения срока кредитного соглашения.

Для банка процедура выглядит сложнее, а именно:

  1. Определение финансового продукта, его утверждение и продвижение на рынке услуг.
  2. Оценка рисков с учетом экономических и других факторов.
  3. Формирование портфеля обращений за займом.
  4. Ведение переговоров с потенциальными кредитополучателями.
  5. Изучение кредитной истории заемщика, его данных.
  6. Одобрение выдачи займа, определение формы его выдачи.
  7. Заведение кредитного дела.
  8. Коммуникация с кредитополучателем после передачи ему средств.
  9. Возвращение выданной ссуды и процентов по ней, закрытие дела.

Отношения банка и кредитополучателя подпадают, в частности, в сферу действия Закона о защите прав потребителя. Порядку и правил оказания услуг посвящена третья глава – с 27 по 39 статью.

Это означает, что при действиях, которые могут трактоваться, как нарушение прав потребителя заемщика, он вправе обращаться за помощью в контролирующие организации: Центробанк, Антимонопольный комитет, Роспотребнадзор.

В отношениях между кредитной организацией и заемщиком действуют следующие принципы:

  • Полученные средства должны возвращаться своевременно;
  • Делать это нужно не в удобное для кредитополучателя время, а в строго предусмотренный срок;
  • За получение денег нужно заплатить (проценты);
  • Имущественные интересы кредитора при предоставлении средств должны защищаться (залог, финансовые гарантии);
  • Ссуда выдается под целевое использование;
  • Возможность разделения.

Соблюдение этих принципов стимулирует грамотное использование кредитных средств. Например, из-за принципа платности заемщик вынужден эффективно расходовать полученные средства. Наоборот, их нарушение приводит к бесполезному использованию полученного займа, штрафам и неустойки, что приводит к финансовому затруднению.

Кредитные юристы рекомендуют оформлять кредит на средства производства, которые позволяют зарабатывать либо облегчают финансовую нагрузку заемщика.

Покупка оборудования, которое позволяет запустить работу предприятия, или квартиры, из-за чего нет необходимости переплачивать за аренду – под это кредит оформлять целесообразно. Но ссуда на новый дорогой телефон или отпуск к «полезным» тратам не относится.

Что это такое?

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий выплаты кредита. Изначальные параметры полученного заемщиком финансового продукта меняются, что облегчает его положение на какой-то определенный период. Некоторые моменты таких изменений:

  • Основная цель – соблюдение принципа возвратности и платности;
  • Предоставляется при наличии определенных условий;
  • Кредитор имеет право согласиться на реструктуризацию, но не обязан это делать;
  • Новые условия прописываются в отдельном договоре.

Менеджеры банка исходят из того, что обратившийся заемщик может перестать выплачивать кредит. Для принудительного воздействия на него понадобятся дополнительные финансовые (на юридические и коллекторские услуги) и временные затраты. На выходе необязательно получится вернуть предоставленные деньги и проценты по ним.

Например, ипотечная квартира находится в залоге у банка. Если у получателя средств возникает просрочка платежа, недвижимость может изыматься, реализовываться на открытых торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения кредита. Но в этом случае изучаются следующие риски:

  • Рынок недвижимости из-за кризисных явлений «просел», первоначальная стоимость жилья снизилась на 30-40%, а значит продать ее можно на 60-70% дешевле от покупочной цены;
  • Спрос на жилье упал, а количество предложений выросло, продать квартиру в короткий срок нельзя;
  • Прогноз вырученных средств указывает, что банку невыгодно действовать таким способом.

Ситуация усложняется, если заемщик в ипотечной квартире прописывает несовершеннолетнего ребенка. Выписать его нельзя или сложно (потребует дополнительных расходов на опытного юриста), а стоимость квартиры с обременением существенно снижается.

На этом фоне и банку, и кредитополучателю выгодно садиться за стол переговоров и находить компромиссное решение. Таковым является реструктуризация долга по кредиту.

Как происходит данная процедура?

Начинается весь процесс с анализа состояния дел и имущества заемщика. На предварительном этапе этим рекомендуется ему заняться самостоятельно. Задача – изыскать возможности, которые облегчают финансовое состояние:

  • Продажа недвижимости, автомобиля, другого имущества по рыночным ценам;
  • Использование других активов – коммерческие веб-сайты, криптовалюту, ценные бумаги и т.п.

Если самостоятельно выйти из затруднительного положение не выйдет, остается обращаться к кредитору. Следующие этапы:

  1. Изучение и выбор программы реструктуризации.
  2. Заполнение и подача заявления.
  3. Получение одобрения и заключение нового соглашения.

Заключительный этап – выполнение новых условий кредитования. Их нарушение является основанием для возвращения к первоначальным условиям предоставления займа.

Выбор программы (формы)

Разные кредитные организации предлагают свои виды программ реструктуризации. Могут предлагаться следующие ее виды:

  1. Пролонгация – увеличение срока кредитования, но уменьшение размера ежемесячного платежа.
  2. Рефинансирование – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
  3. Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся за оставшееся тело кредита.
  6. Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
  7. Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.

Иногда реструктуризация долга по кредиту проводится, если заемщику необоснованно отказали в предложении-акции, которое действовало на момент оформления кредита.

Получатель денег может обратиться с претензий к финансовой организации, чтобы условия договора пересмотрели, пересчитали ранее сделанные платежи.

Если в добровольном порядке требования не выполнены, плательщик может обратиться в суд.

Подача заявления

После анализа ситуации и изучения программ реструктуризации заемщик обращается к менеджеру банка. Последний выслушивает клиента организации и выдает бланк заявления, помогает в его заполнении.

Можно прийти уже с готовым заявлением, которое составлено в произвольной форме, но с соблюдением необходимых требований для официального обращения.

Если нет времени (или желания) лично приходить к кредитору, заявление направляется по почте ценным письмом. Рекомендуется оформлять уведомление о вручении, это дает возможность отслеживать сроки, в которые обязаны дать ответ. Недостаток этого способа подачи заявления – затягивается время для принятия решения, что не в пользу должника: растут штрафы, неустойка.

Подписание соглашения

После обсуждения новых условий кредитования, стороны вносят их в типовой договор. Он вступает с юридическую силу с момента подписания обеими сторонами. Второй экземпляр соглашения выдается заемщику.

Судебный (принудительный) порядок

Обе стороны могут прибегнуть к суду за разрешением спора и применением реструктуризации кредита. Банки таким способом защищают свои имущественные интересы, соблюдая указанные выше принципы платности и возвратности. Способы возврата могут быть следующими:

  • Взыскание через продажу имущества должника;
  • Инициация процедуры несостоятельности;
  • Признание недействительными сделок должника по отчуждению его имущества.

В 2021 году рассмотрено около 300 тысяч дел о взыскании обязательных платежей и санкций, начато производство свыше 21 тысяч дел о банкротстве физических лиц.

Заемщики отстаивают свои права. Они могут требовать через суд обязать банк:

  1. Реструктуризировать кредит.
  2. Отменить изменения процентной ставки/
  3. Признать действия финансовой организации незаконными (передача долга коллекторам и т.п.).

Должникам нужно учитывать, что в суде им будут противостоять грамотные и высокооплачиваемые юристы, услуги которых банк может себе позволить. Не имея опыта и специальных знаний, заемщик рискует проиграть спор полностью. Ему необходима помощь кредитного адвоката, как минимум, на уровне консультаций.

Иные способы улучшить материальное положение

Нужно обратить внимание, что банк заинтересован в стабильном финансовом положении заемщика, от платежеспособности которого зависят и статистические показатели финансовой организации. И если есть возможность помочь улучшить его, кредитор соглашается на этот вариант.

Речь не идет о предоставлении нового кредита, хотя и такой вариант возможен. В ходе спора банк может обратиться в суд, через который накладываются санкции и ограничения на должника. Один из них – запрет на выезд за границу. Но его можно отменить, если ответчик обращается в банк с заявлением такого содержания:

  • Должник нашел работу за границей;
  • Оплата его труда позволит погасить долг перед кредитором;
  • Для этого нужно снять ограничение на пересечение границы.

В общих случаях банк идет навстречу заемщику, ходатайствует о снятии ограничения. Заключается дополнительное соглашение, которым предусматриваются условия погашения задолженности.

Другой способ улучшить материальное положение – обратиться в тот же (или другой) банк за ссудой на собственное дело. Для этого необходимо:

  1. Продумать идею, производство, маркетинг.
  2. Изложить размышления в бизнес-плане.
  3. Обратиться с заявлением в банк, приложить расчеты.
  4. Получить средства, реализовать задуманный план.

Этот вариант не всем подходит, требует от должника знаний и определенного опыта. Немного облегчает получение ссуды тот факт, что он безработный. В этом случае перед обращением в банк, необходимо:

  1. Зарегистрироваться в центре занятости.
  2. Написать заявление на намерение открыть свое дело.
  3. Открыть специальный расчетный счет, составить бизнес-план и защитить его перед специальной комиссией.
  4. Получить на счет от 25 до 200 т.р. (на усмотрение комиссии).

После этого можно обращаться за ссудой в банк. Такой порядок действий повышает шансы на финансовую помощь от кредитной организации. Преимущество – деньги, полученные от государства на бизнес, не нужно отдавать, но за них обязательно следует отчитаться.

Заключение

Статистика показывает, что споры по кредитам из года в год не теряют актуальности.

К ним добавляются дела о банкротстве физических лиц, как способ избавления от обязательств перед финансовыми организациями.

Чтоб снизить негативный эффект, от должника требуются активные действия и намерение выполнить обязательства перед кредитором. Тогда ему идут навстречу и предлагают выгодные программы реструктуризации.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы!
Консультации по России: 8 (800) 550-74-53.
Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация долга по кредиту: что означает и как оформить

Как происходит реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, при которой производится пересмотр условий ранее заключенного кредитного соглашения, например, меняется процентная ставка, срок возврата, периодичность выплат и так далее. Это необходимо, чтобы обеспечить должнику возможность возврата денежных средств, если у него возникают трудности с перечислением по ранее достигнутым условиям.

Реструктуризация оформляется посредством дополнительного соглашения и предполагает пересмотр одного или нескольких условий. Это может быть выгодно обеим сторонам – должник получает возможность вернуть долг на более выгодных условиях, а кредитор – возможность получить хоть какие-то средства, так как в обратном случае заёмщик может вовсе не исполнить обязательство.

Понятие реструктуризации

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора. Не обязательно это должно быть уменьшение финансовой нагрузки на должника, вполне может быть любое другое уточнение требований. Важно лишь то, что условия соглашения меняются так, чтобы положение заёмщика менялось.

Не стоит путать реструктуризацию с перекредитованием. У этих процедур имеются существенные отличия:

  • реструктуризация подразумевает изменение условий договора, тогда как перекредитование – это оформление нового займа с целью погашения старого. Изменение условий любой сделки оформляется при помощи дополнительного соглашения, тогда как при перекредитовании заключается новый договор и закрываются старые;
  • реструктуризация подразумевает обращение в тот же банк, тогда как при перекредитовании можно обратиться как в этот же, так и в другой. На практике чаще всего граждане обращаются в иную финансовую организацию, которая предлагает более выгодные условия;
  • реструктуризация не всегда подразумевает конечную выгоду для клиента, например, общая сумма долга может увеличиться за счёт увеличения срока. Однако смысл в её оформлении есть, так как она позволяет уменьшить ежемесячный платёж или, например, даёт отсрочку;
  • при перекредитовании можно объединить несколько долгов в один. Реструктуризация касается только одного договора.

Получить новый кредит для погашения старых достаточно трудно. Если кредитная история будет испорчена, выдача займа затрудняется. А вот добиться реструктуризации можно, хотя и не всегда банки идут на данное условие. Договор заключается только добровольно.

Многие финансовые организации, которые адекватно оценивают возможности своих заёмщиков, идут клиентам навстречу и сами предлагают заключение подобных сделок, особенно, если у должников имеются проблемы с обслуживанием собственного долга.

Когда необходима реструктуризация

Процедура может потребоваться в тех случаях, когда возврат долга на прежних условиях не представляется возможным. Например, на практике возможны следующие ситуации:

  • длительная болезнь, когда требуется предоставление отсрочки по кредиту. Например, лицо может получить инвалидность или находиться на лечении при получении травмы;
  • снижение доходов, что делает невозможным обслуживание задолженности в прежнем размере. В таком случае можно просить банк увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
  • закрытие ИП или фирмы, если основной доход был связан с предпринимательской деятельностью;
  • граждане, которые имели долги в иностранной валюте, но пострадали из-за повышения её стоимости;
  • отсутствие платежей (полностью или частично) длительный период времени по иным причинам.

В некоторых случаях банки сами предлагают реструктуризацию, в других – необходимо обратиться в офис самостоятельно и узнать о наличии такой возможности. При этом следует предоставить ряд бумаг и сведений:

  • документы, которые подтвердят наличие уважительной причины, например, бумаги, подтверждающие больничный или увольнение с работы;
  • данные ранее заключенного договора или его копия;
  • документы на организацию или ИП;
  • паспорт;
  • справка из центра занятости.

Дополнительный перечень бумаг может устанавливаться банком самостоятельно. Чёткого перечня, установленного законом, нет.

Варианты реструктуризации

Допускается несколько вариантов изменения условий договора. Самыми популярными считаются:

  1. Продление срока действия, что именуется как пролонгация. Если увеличить количество ежемесячных платежей, то каждый из них будет в меньшем размере. При уменьшении доходов такой вариант действительно может помочь.
  2. Отсрочка, что часто именуется как «кредитные каникулы». Банк даёт возможность не платить по долгу (полностью или только в части процентов) в течение определённого периода времени, не начисляя при этом штрафные санкции. Конечно, эти средства придётся платить позже, но в ситуации, когда у лица вообще нет возможности обслуживать свой долг, такой подход может выручить.
  3. Изменение процентной ставки в сторону уменьшения. Один из самых выгодных вариантов, но финансовые организации идут на такой шаг далеко не всегда. Ситуация возможна, например, если в банке появилась новая кредитная программа.
  4. Изменение валюты, в которой рассчитывается долг. Сумма будет пересчитана на момент заключения дополнительного соглашения. Это может быть выгодно, если впоследствии возможно увеличение курса определённой валюты.
  5. Уменьшение размера неустойки. Возможно даже полное её списание, при условии, что должник погасит остальной долг полностью или в части.

В некоторых случаях государство отдельно помогает гражданам, которые попадают в тяжёлые жизненные ситуации. Чаще всего речь идёт об ипотечном кредитовании, когда ставится вопрос о лишении граждан жилья.

Так, ранее действовала программа, по которой Агентство по ипотечному жилищному кредитованию доплачивало банку сумму так, чтобы ставка по кредиту гражданина была не более 12 процентов.

Прочие условия могут отличаться, в зависимости от периода и действующей государственной программы.

Как оформить реструктуризацию

Для оформления реструктуризации необходимо выполнить следующие действия:

  1. Оценить, имеются ли причины для изменения условий договора и подготовить документы, подтверждающие данный факт.
  2. Обратиться в банк и объяснить представителю ситуацию, предоставить документы и заполнить бланк заявления, которое он предложит. Заявление может быть оформлено и в свободной форме.
  3. Дождаться предварительного решения на предоставление реструктуризации.
  4. Подписать дополнительное соглашение.

Скачать заявление на реструктуризацию долга по кредиту (образец/бланк)

В случае, когда банк отказывает в реструктуризации, рекомендуется просить предоставить отказ в письменном виде. В документе будут указаны причины, по которым он производится.

Можно ли оспорить отказ

Заключение дополнительного соглашения – это добровольное действие. Невозможно принудить банк к заключению документа, если он сам не желает этого. Поэтому оспорить отказ в судебном порядке не получится.

Однако из этого правила имеется исключение. Так, если в банке появилась программа, на основании которой он обещает оформить реструктуризацию всем, кто обратится и соответствует определённым требованиям, но в итоге отказывает клиенту, который таким условиям соответствует, можно попытаться такой отказ оспорить.

Оспаривание производится в следующем порядке:

  1. Получение письменного отказа. Важно, чтобы в нём была указана причина, по которой заключение соглашения, по мнению банка, не представляется возможным.
  2. Подготовка полного пакета документации, в том числе текста условий, по которым реструктуризация возможна и указываются условия, на которых она предоставляется.
  3. Составление искового заявления.
  4. Подача заявления в суд и участие в его рассмотрении.

Однако на практике оспорить отказ практически невозможно. Чаще всего условия предлагаемых программ содержат причины для отказа или в них содержится право банка на односторонний отказ без объяснения причин.

Что ещё можно сделать для улучшения положения заёмщика

Должник пытается получить реструктуризацию не просто так, а в связи с ухудшением своего финансового положения. Чаще всего он не может платить, так как попадает в сложную жизненную ситуацию. Но сам факт обращения в банк за такой услугой говорит о его желании погасить задолженность, что уже является плюсом.

Но не всегда банки идут навстречу клиентам. Если последует отказ, можно попытаться воспользоваться одним из следующих методов:

  • перекредитование, что означает получение нового займа с целью погашения старых. Оформить его можно и в другом банке, который предложит самые выгодные условия;
  • расторжение договора. Возможно лишь при нарушении условий банком или при иных ситуациях, оговоренных в тексте сделки;
  • предоставление дополнительного обеспечения. Возможно, банк пойдёт на изменение условий, если дать ему дополнительный стимул, например, предоставить залог или поручителя.

Реструктуризация часто представляется самым выгодным вариантом решения проблемы, но она не всегда является таковым. Существуют и другие способы. Каждую ситуацию нужно анализировать индивидуально, в зависимости от условий договора и обстоятельств.

Подведём итоги

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного договора, которым условия первоначальной сделки изменяются.

Речь может идти об увеличении сроков, изменении процентной ставки, предоставлении отсрочки и рассрочки и так далее. Заключается такое соглашение только в добровольной форме, принуждение к заключению не допускается.

На практике крупные банки часто идут навстречу своим клиентам, чтобы обеспечить себе возврат финансов.

Прочтите: Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu

Реструктуризация кредита: что это такое – особенности и нюансы

Как происходит реструктуризация долга по кредиту

Возможно, лет пять назад никто об этом даже не слышал, а теперь все теленовости и газетные заголовки рассказывают об этом банковском «шаге навстречу».

Что же это такое реструктуризация долга по кредиту, в каких случаях заемщик может ею воспользоваться, почему сотрудники банка могут отказать провести эту процедуру, и какие есть альтернативы – обо всем этом мы расскажем подробно в этой статье.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Когда вы берете денежные средства в кредит в любом банке (или кредитной организации), вы подписываете договор, где четко оговорены все условия по его возвращению:

  • Ежемесячные платежи;
  • Сроки;
  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Пеня за опоздание с внесением оплаты по погашению;
  • Штрафные санкции за отсутствие оплаты кредита более месяца.

Когда с вашей стороны начинаются нарушения этих условий, в частности – вы опаздываете с оплатой или вовсе остановили погашение своего кредита, ваш долг не уменьшается, а наоборот – стремительно растет, затаскивая вас в долговую яму.

Действия банковских структур в таких случаях почти стандартны: если не удается образумить клиента и заставить его платить кредит, банки перепродают его долг коллекторам или же обращаются в суд.

Первые приносят в жизнь бывшего уже клиента банка много негативных моментов, во втором случае должнику придется познакомиться с судовыми приставами, и как результат – лишиться имущества.

И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.

Суть реструктуризации

Реструктуризация кредитного долга — это комплекс действий со стороны банка-кредитора, направленных на изменение условий договора, вызванные необходимостью погашения выданного им кредитного займа. Основная цель этой процедуры – облегчить и ускорить процесс выплаты долга по займу со стороны клиента.

Виды реструктуризации:

  • Пролонгация кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Кредитные каникулы;
  • Списание долга;
  • Рефинансирование;

Что касается самих видов кредитов, то чаще всего в банк обращаются с просьбой провести реструктуризацию ипотечного займа, и реже – просто потребительского.

В каких случаях проводится процедура

Весомые причины, по которым банк может согласиться на изменение условий вашего кредитного договора:

  1. Вы попали под сокращение;
  2. Изменение уровня зарплаты в меньшую сторону;
  3. Наступление беременности или декретный отпуск;
  4. Болезнь, операция, инвалидность;
  5. Призывают в армию вас или члена семьи, на чьи доходы вы рассчитывали;
  6. Тюремное заключение (заявление пишут родственники должника);
  7. Смерть и переход долга к наследникам;
  8. Девальвация рубля.

Какой минус данной процедуры? В конечном результате может оказаться, что совокупная сумма выплат по кредиту все равно возрастет.

Наверное, именно поэтому в Сбербанке том же стали охотнее соглашаться на проведение этой процедуры, ведь в убытке они определенно не будут.

Но если по какой-то причине кредитор не идет на уступки и не желает реструктуризировать долг, можно обратиться в другие банки, например в ВТБ 24, с просьбой рефинансировать ваш кредит.

Что такое реструктуризация кредитного долга мы разобрались, пора рассмотреть ее варианты и процедуру.

Кредитные каникулы

Так называемые кредитные каникулы представляют собой отсрочку по платежам.

Она может быть оформлена, например, в случае длительной госпитализации – клиент просто не будет иметь возможность работать и оплачивать займы вовремя, или командировки за рубеж при отсутствии у клиента уверенности, что кто-то из его родственников будет выполнять условия погашения его кредитной задолженности. Но куда чаще просят оформить этот вид реструктуризации из-за возникших у клиента жизненных трудностей.

Тут, как правило, каждый случай рассматривается индивидуально, и обращается внимание на кредитную историю клиента, есть ли у него поручитель и другие моменты. Срок кредитных каникул, как правило, небольшой – до полугода, реже год-два.

При этом случаи, когда владелец долга полностью освобождается от уплаты на этот срок тоже не частое явление. Больше практикуется переход на частичное погашение займа.

Пример: в течение оговоренного срока клиент оплачивает исключительно основную суму займа, или же погашает долг только по процентам, уже ранее начисленным.

Пролонгация

Удлинение срока по кредитным выплатам (пролонгация) существенно увеличивает саму сумму денежных выплат, но ценой уменьшения ежемесячных платежей. Этот способ хорошо подходит людям, потерявшим работу или сменившим ее место с потерей зарплаты. Также таким видом реструктуризации кредита идут навстречу молодым матерям или матерям-одиночкам.

Изменение ставки

Изменение процентной ставки, по статистике, меньше всего используется. Так как это основной заработок банка и ему не выгодны такие потери. Но в случае долга по ипотеке это становится лучшим выходом в ситуации для обеих сторон.

Рефинансирование

Рефинансирование вашего кредита другим банком возможно лишь в том случае, если ваш банк не пошел вам навстречу или его условия изменений кредитного договора вас не устраивают, но благодаря отличной кредитной истории вы можете рассчитывать на реструктуризацию долга по действующему кредитному договору и оформление нового целевого займа. По факту денежные средства, что вы задолжали, перечисляются новым банком предыдущему заемщику.

Списание

Стоит вспомнить, что в некоторых банках действует «программа дисконта», что являет собой процедуру списания задолженности.

Ее можно запросить, если вдруг после того, как клиент долго не платил и у него скопился внушительный долг по кредиту и процентам, и он (или его наследники) решили одним махом погасить его. В таких случаях с банком ведутся переговоры о списании части задолженности.

В зависимости от банка, экономической ситуации, размера кредитного долга и готовности клиента оплачивать единоразовым платежом – это может быть и 50-70% от суммы задолженности.

Как составить заявление на реструктуризацию долга

В процессе возникновения задолженности алгоритм действий любого банка одинаков. Сначала сотрудники оповещают клиента о необходимости погашать свой кредитный долг (телефонный звонок, смс-уведомление, рекомендованные письма).

Это может происходить на протяжении 4-6 месяцев, после чего – если выплаты не возобновились – банк может сам предложить клиенту пересмотреть договор, а может и начать процесс передачи дела в суд (или продать долг коллекторам).

Поэтому не стоит ждать, а лучше самим заняться этим вопросом.

Итак, чтобы получить желанные послабления для удачного и своевременного исполнения своих кредитных обязательств, не испортив при этом свою кредитную историю, должнику необходимо написать письмо в банк, или обратиться к кредитному специалисту на месте.

 Выслушав вас и рассмотрев ваши доказательства, банковский работник предложит написать заявление, где нужно будет подробно описать причины вашей просьбы о реструктуризации кредитного долга.

В банке всегда предоставляется образец заявления, хотя не стоит особо беспокоиться о соответствии каким-то юридическим требованиям – разрешена свободная форма составления данного обращения и вам подскажут, как это делается.

Главное указать в заявлении:

  • Данные по вашему кредитному договору (номер, дата составления);
  • Сумма кредита (в совокупности со страховкой и различными услугами);
  • Сумма уже погашенного кредита;
  • Остаток займа;
  • Дата последнего платежа;
  • Дата первого просроченного платежа;
  • Причины, повлиявшие на появление задолженности;
  • Как именно вы желаете изменить условия кредитного договора: изменение ежемесячной суммы платежа, уменьшение процентной ставки, пролонгация (увеличить срок действия договора), отсрочка по выплатам, списание долга;
  • Стоит упомянуть также, что вы являетесь вкладчиком или держателем зарплатной\социальной карты в данном банке.

Заявление всегда оформляют в двух экземплярах. Помимо заявления необходимо будет представить все чеки о совершенных уже платежах и письменные доказательства описанных в нем причин просрочки кредитных платежей:

  • Справка с нового места работы;
  • Справка с биржи труда;
  • Справка о том, что состоите на учете в женской консультации;
  • Справка что находитесь в декретном отпуске;
  • Трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
  • Документы и справки из больницы, подтверждающие болезнь, операцию;
  • Наследники предоставляют подтверждения о смерти должника, и доказательства, что они не могут в силу обстоятельств следовать условиям договора;
  • Письменный отказ поручителя выполнять свои обязательства и т.д.

  Скачать заявление о реструктуризации кредита:

zayavlenie-o-restrukturizatsii-kredita.doc

Решение банка будет вынесено после тщательной проверки данных в процессе рассмотрения заявления и вашей кредитной истории, о чем вы будете уведомлены удобным вам способом: по телефону, заказным или электронным письмом.

Как правило, на это уходит от 2-х дней до одной рабочей недели.

Исходя из принятого решения, вы договариваетесь о новой встрече с представителями банка, где обсуждаете предложенный вариант реструктуризации вашего кредитного долга и подписываете новое соглашение.

Реструктуризация долга по кредиту в МФО

 Микрофинансовые организации не столь охотно идут на реструктуризацию задолженности своих клиентов, как это делают банковские структуры. Все дело в том, что речь идет о разных суммах.

Как правило, в МФО обращаются за получением небольших кредитных сумм, и сроки по их возврату, соответственно, намного короче.

Но если ваши обстоятельства появления задолженности перед этим кредитором действительно весомые, или вы оформляли долгосрочные займы денежных средств, то есть шанс на положительное решение.

Кроме тех случаев, когда вы заключили сделку с Микрокредитной компанией (МКК): жесткие требования к работе и упрощенная схема деятельности лишает их такой возможности.

Процедура запроса на реструктуризацию долга по кредиту в МФО ничем не отличается от той, что имела бы место в государственном банке. Составляете согласно образцу заявление, указываете в нем все данные по кредиту, причины возникновения долга и пути решения проблемы.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ваши слова о неплатежеспособности. Но будьте готовы, что можете получить отказ от представителей МФО без объяснения причин.

В этом случае придется обращаться к финансовому омбудсмену, который расскажет, как оспорить данное решение и решить конфликт между кредитором и должником в досудебном варианте.

Реструктуризация кредитного долга юридического лица

Выше мы рассматривали процедуру пересмотра кредитного договора между банком и физическим лицом, но данная процедура также доступна и для организаций. Естественно, существует ряд тонкостей между юридическими лицами в оформлении процедуры реструктуризации. Не последнюю роль в этом вопросе играет «деловая репутация» компании, что запросила пересмотр условий кредита.

Юридическому лицу мало аргументировать свои временные финансовые затруднения, так как речь часто идет об очень больших денежных займах. Компании необходимо убедить своего кредитора в том, что в будущем будут выполнены все условия по кредитному договору и произведен полный расчет с банком.

Новое соглашения между банком-кредитором и организацией-должником несет в себе не только послабление касательно погашения кредитной задолженности, но и оговаривает пути решения финансовых проблем должника. В таких соглашениях всегда есть пункт «особые условия», при которых кредитор может в одностороннем порядке разорвать данное соглашение.

После того как новое соглашение о реструктуризации долга подписывается обеими сторонами (с обязательным уточнением всех реквизитов, ИНН, ОГРН, расчетных счетов) оно считается законной заменой первичного договора о ссуде юридическому лицу.

Этот новый, по сути, контракт будет весомым аргументом, если одна из сторон решит обратить в суд.

Как правило, идет речь, о случаях, когда уже после реструктуризации первичного долга имеет место планомерное нарушение условий новой договоренности между банком и ссудополучателем.

Источник: https://9cr.ru/kredity/restrukturizaciya-kredita

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Как происходит реструктуризация долга по кредиту

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков.

В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж.

Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика.

Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента.

Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор.

Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике.

Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях.

Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны.

Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами.

Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку.

Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка.

Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы.

В результате, с начала 2021-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру.

Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования.

Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита.

Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально.

Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных.

В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита.

Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов.

Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора.

Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

  • копию паспорта заявителя;
  • документальное подтверждение его финансовых проблем;
  • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
  • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями.

Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения.

При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

  • пролонгация кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты кредита;
  • комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.